人生總會有一些意外是讓我們猝不及防的，小到下樓梯崴到腳、做飯切到手指、被寵物撓破皮，大到運動中受傷、發生交通事故、遇到天災等等……

意外的發生既無法預測，也難以避免，可一旦遇上就可能給傢庭帶來巨大的沖擊。意外險價格便宜，是人人都需要、也買的起的基礎保障之一。

按照保障的事故類型來說，目前常見的意外險有航空意外險、交通意外險、旅遊意外險、綜合意外險等。

做為基礎性的人身保障，最好的選擇是綜合意外險，它所涵蓋意外事故范圍廣、保障責任齊全。

01 意外險保什麼

綜合意外險通常有三項必保責任：意外身故、意外殘疾、意外醫療。

綜合意外險解決的三大人身意外風險

意外身故責任：

被保險人因溺水、觸電、交通事故等意外事故而死亡，保險公司一次性賠付受益人一筆錢，一般是賠保額。

意外殘疾責任：

被保險人因意外事故而留下殘疾，如遭遇火災皮膚嚴重燒傷、交通事故後截肢等，保險公司一次性賠一筆錢。

意外殘疾的賠償金根據殘疾鑒定等級按比例賠付，傷殘等級共分10級，其中1級傷殘最嚴重，賠付100%保額；2級傷殘次之，賠付90%保額……10級傷殘賠付10%保額，以此類推。

意外醫療責任：

被保險人因意外事故受傷而去就醫，門急診或住院所產生的醫療費由保險公司報銷，報銷金額按照合同中約定的報銷比例、免賠額、是否限制醫保目錄等內容來確定。

除瞭以上三部分主要保障外，有些綜合意外險還包含有交通事故額外賠付、意外住院津貼、猝死、個人責任等特定責任，以滿足不同人群的需要。

交通事故額外賠付：

有些意外險對航空、地面公共交通（火車、輪船、地鐵等）、網約車等交通意外提供瞭額外的保障，一般可以與基本保額疊加賠付，該項責任為“空中飛人”、自駕車上班族等出行頻繁人士提供瞭更好的保障。

某產品對意外交通事故有額外賠付

假如張先生投保瞭上圖所示綜合意外險的D計劃，其基礎身故保額是100萬，航空意外身故保額是100萬。如果張先生因飛機失事身故，他的傢人總共可以獲得200萬的身故賠償金。

住院津貼：

一般按照住院天數給予補貼，可彌補住院期間的收入損失。

有些產品設置有免賠天數，比如說免賠3天，假如住院7天，則可以得到4天的住院津貼。

個人責任：

因為被保險人的過失，造成他人的人身或財產損害，保險公司對產生的損害負約定范圍內的賠償責任。

比如孩子在商場裡追趕打鬧碰壞商傢的物品，劃傷小區停放的車輛……保險公司可以代為賠償，這可以說是一項專為“熊孩子”定制的保障責任。

猝死：

看到這條，你是否疑惑為什麼要把猝死單獨拎出來，它不是已經包括在意外身故裡瞭嗎？

首先要告訴大傢一個結論：猝死不屬於意外傷害。

現代人工作強度高，節奏快，壓力大，猝死事件時有聽聞，相關的勞務糾紛、保險理賠糾紛也很多。

由於猝死的發生非常突然，許多人以為猝死瞭意外險應該賠償。

實際上，猝死在醫學上被認為是貌似健康的人出乎意料的在短時間內因自然疾病而死亡，其實質還是由於自身的疾病引起。猝死的人，大多都有心臟問題，看似意外死亡，實則早已疾病纏身，因此不符合意外傷害中“外來的”、“非疾病的”這兩個要素。

所以，大多數意外險不保障猝死，隻有特別擴展瞭猝死保障的意外險才能正常賠付。

02 意外險不保什麼

意外險所承保的風險是意外傷害，隻有意外事件同時具備“外來的”、“突發的”、“非本意的”、“非疾病的”這4個特征，才能構成意外險的保險事故。

除瞭明顯不屬於意外事故的情況外，每款意外險還會列出一些容易被大眾誤以為是意外，實則不保的事項。例如：

打架鬥毆；

生育相關的：

妊娠/流產/分娩；

疾病/食物中毒/藥物過敏/中暑/猝死；

醫療事故/手術意外；

未遵醫囑服用或註射藥物/違法犯罪；

酒駕/無證駕駛/駕駛不合規車輛；

高風險運動；

……

03 不同人群的意外險分別怎麼選

在意外險的選擇上，小孩、成年人、老年人因為面臨的風險和遭遇意外對傢庭的影響不同，挑選產品時也各有側重點。

孩子的意外險

孩子天性活潑好動，好奇心爆棚，非常容易發生磕傷碰傷、卡到魚刺、燒傷燙傷、誤吞食物之類的小意外。

孩子的意外險選擇時首先應關註意外醫療責任，盡量選擇門診、住院都涵蓋，報銷項目不限制社保范圍，0免賠，100%報銷的產品。

假如孩子跟貓咪玩時不小心被抓傷瞭，到醫院打狂犬疫苗，醫生可能會問打進口的還是國產的，進口疫苗3針1000元，需自費；國產疫苗3針300元，可以報銷一部分。即便沒有保險，做父母的往往也想給孩子最好的，如果買的意外險可以報銷，那當然就更沒有後顧之憂啦。

那孩子的意外身故/殘疾的保額選擇多少合適呢？

國傢出於對未成年人的保護，對未成年人的身故保險賠償金額做瞭限制。對於不滿10周歲的，給付的身故保險金不得超過20萬人民幣；已滿10周歲但不滿18周歲的，給付的身故保險金不得超過50萬人民幣。

基於這一規定，孩子的意外險基本保額可以不用過高。但考慮到意外殘疾發生的概率遠高於意外身故，而國傢對意外殘疾的賠付金額並沒有規定，所以還是可以根據自己傢庭的情況，選擇自己認為合適的保額。

此外，還有一些針對於未成年人的特色保障，如住院津貼、燒燙傷、個人責任等，這些都屬於錦上添花，有的話最好，沒有影響也不大。

如果你傢的孩子比較調皮，可以選擇附加有個人責任的產品。

如果習慣於在私立醫院就醫，可以選擇支持私立醫院就醫報銷的產品。

成年人的意外險

成年人往往身負養傢賺錢的重任，配置意外險時首先應考慮的是意外身故/傷殘的保額要足夠高，這樣在未來萬一突然遭遇重大變故，得到的賠償金能讓傢人的生活維持下去。

成年人的意外險身故額度以能覆蓋負債、未來子女的教育、父母的贍養，以及傢庭5-10年的基本生活開支為宜。

如果常年加班、工作壓力大，建議選擇擴展瞭猝死保障的產品。

提醒一下，大多數意外險沒有健康要求，如果擴展瞭猝死，一般會有簡單的健康告知，確認符合健康要求再投保。

如果出差頻繁，或自駕上下班，可以選擇對交通意外有額外賠付的產品。

老年人的意外險

老年人身體機能逐漸退化，身體協調性差，容易發生骨折、跌倒摔傷等意外。意外險盡量選擇意外醫療不限制社保目錄、免賠額低、報銷比例高的產品。如果有住院津貼、救護車費用報銷、骨折津貼等都是加分項。

但老年人可選擇的產品比較少，大部分成人意外險限定的最高投保年齡為60歲或65歲，高齡老人的保費相對較高，且意外身故保額一般都限定在20萬以內。

04 意外險投保註意事項

意外險的投保條件非常寬松，幾乎人人可投，但也有幾個重要的限制需要特別註意。

意外險有收入要求

馬克思說：“有50%的利潤，資本就會鋌而走險；有100%的利潤，資本就敢踐踏一切人間法律；有300%以上的利潤，資本就敢犯任何罪行，甚至去冒絞首的危險。”

當一個人的收入與保險金相去甚遠時，難保不會有人鋌而走險，以此來騙取高額賠償金。

意外險是杠桿率最高的保險產品，因為保費低、保額高、保險期間短，成為瞭發生最多騙保案的險種。

某意外險的收入要求典型的騙保案

為瞭防范道德風險，大部分意外險對於高保額意外險會有可投保保額與收入的要求。如果收入不符合要求而投保高額意外險，出險後無法提供相應的收入證明，很大可能會被拒賠。

意外險有職業限制

保險公司一般會把常見職業按照意外風險等級分為1-6級，等級越高，職業意外風險越大。

常見的意外險職業類別劃分如下（各公司分類不完全相同）：

直接說結論：

大部分綜合意外險限定的投保職業為1-3類，4類職業選擇要少一些。

5-6類高風險職業可投保的產品很少，且保費比1-4類要高出很多，可購買的保額一般不超過30萬。

此外，有些公司還會列出特高危職業（或列為7類、S類等），基本都是拒保的。

每款意外險都有限定可投保職業，首先要確認自己的職業是否在允許投保范圍之列。

某意外險的職業限制

如果本身是高風險職業，為瞭少交保費而按照低風險職業類型投保，出險後大概率會被拒賠。

意外險有除外區域

有些意外險會限定可投保區域。

某意外險的投保區域限制

更多的產品是對某些地區的意外醫療進行瞭整體免責，也就是說發生在這些醫療機構的就醫花費不予報銷，原因是這些醫療機構曾聯合客戶以某種方式“欺騙”保險公司，例如編制虛假病歷、誇大病情、過度治療等。

某意外險規定的除外地區

對於被保險公司列入 “黑名單”的醫院，大傢還是敬而遠之吧。

——能為瞭錢去騙保的醫院，這樣的職業操守，你敢托付嗎？

END

查理·芒格說：如果我知道我會死在哪裡，那我永遠都不會去那個地方。

人生如同大海中行船，有風和日麗，也有險灘暗礁。意外，其實離我們每個人都不遙遠。

風險常有，保險常備，愛與責任常在。