養老規劃，什麼時候都不算晚，當然什麼時候也都不算早。我的強項一直都是理性的規劃和建議，幫你把賬算的明明白白，然後靜靜地等你決定瞭，來找我買保險：）本文我就把不同的養老金產品深度解析一下，相信你總能挑到一款適合你的。

加我微信就行：jiezhengchen

1——穩定且安全

首先，我說一下，保險的養老金產品最好的一點就是——收益穩定。如果你要每年靠利息領12萬：

1. 4%的收益，你需要300萬本金；2. 3%的收益，你需要400萬本金；3. 2%的收益，你需要600萬本金……收益每下跌一個點，需要額外準備的本金，都是巨大的。所以收益穩定的養老金產品，就是拿來對付20-30年，任何一年或數年可能出現的利率下跌的。

另外，保險的安全性問題，我已經強調過很多次瞭，如圖：

2——我們以阿傑為例

好，我們進入正題。

本文我以30歲男，來舉例分析。

我們假設30歲的阿傑，現在每個月的生活費1萬，即一年12萬。

他打算在60歲就開始養老領錢，且就想維持現狀的生活水平。

我們還要假設2%的通脹率。

那麼，實際上阿傑在60歲需要的每月生活費=1萬*1.02^29≈1.8萬。

我們再假設社保養老的替代率是30%。

那阿傑在60歲時，自己需要準備的每月養老生活費=1.8萬*70%=12600元。

即，阿傑60歲起，每年需自備生活費15.1萬。

假設活到85歲，總共需要=15.1萬*（85-60）=378萬。

以上，這一套計算步驟，適合所有人做一個養老規劃的自測。好，下面我用三個產品來滿足這378萬。

養老金產品1——準備108萬就行

我們當然是希望，達到同樣的養老效果所用的錢越少越好。

於是，就有瞭這麼一種產品，純養老產品——同樣的保費投入，每年領取的養老金更多；或者說，設定同樣的養老金領取目標，所需的保費較少。

形式，和社保養老金很像，每年交72000，相當於月存6000，交15年。到瞭60歲開始，每月領取12500元，直到終身。相當於我用108萬，應對瞭未來的378萬的養老金需求。

同時，這款產品，還可以讓你追加保費，如果你想補充養老金的話，可以申請，金額不限、次數不限，但需要保險公司審核同意才行，見條款截圖如下。

當然，也會有所局限，我也說下。還記得我們是年交72000元，交15年吧。所有的保險產品裡，都有一個名詞叫“現金價值”：它指的是當這份產品你不想要瞭，把它退瞭之後能拿到的錢。

我們來看下這個產品的現金價值情況：

上圖，可以看到第19年，現金價值才大於保費，但其實，當我們拉到59歲的現金價值242萬和108萬的投入來比，收益率有3.7​%。隻是說，這個產品更註重後期的養老金，而對前期的現價做瞭一定的“犧牲”​。畢竟，沒有完美的產品。

如果，你更註重60歲後每月領取的養老金，且希望投入的不要太多就能取得這種效果，這款產品，可以說是非常適合瞭，還給瞭你無限加保的窗口。

並且，誰說現金價值走的較慢一定是缺點？如果是單身女性，可以先給自己買，就算在婚後出現不情願的情況瞭，現價低反而可以保護自己的利益，這個就不細聊瞭。想瞭解具體的產品和計劃的，直接微信我：jiezhengchen。

養老金產品2——很全面，要準備135萬

第一款產品好是好，就是前期的現金價值略低，能不能給我換一個前面現價快，養老金效果也一樣的。換言之，能不能給我推薦一個比較全面、平衡的產品？當然可以啊。

我們看到同樣的養老效果，這款產品就要135萬，比第一款多瞭27萬。但這也是一款很棒的產品。我們先看現金價值的速度，如下。

​這是真的挺牛逼的瞭。10年交完錢，現金價值就大於總保費，相當於我全部取出就可以拿162萬，之後也一直穩定在​4%的​速度。註意，穩定是非常難得的，穩定的4%就更是珍貴瞭。​我們可以看下銀行存款利率和壽險預定利率的變化史，你就能明白（一直在下跌），如下圖：

這個產品，相當於60歲前，是鎖定收益的大額存單，60歲後是一個養老產品。且，除瞭每年領15.2萬的養老金以外，其實它還有現金價值。

打個比方呢，就好比，年輕的時候咱們挖瞭個池子，這個池子的水流速度恒定在4%，咱們年輕時候往裡面投瞭錢，一直蓄著，也沒管它。到瞭60歲瞭，每年從裡面舀一點出來喝，剩下的水繼續放著。結果可能到瞭那時候，看看其他池子，水流速度都不到3%瞭。咱這個池子，又穩定、流速又尚可。

於是，我們來看看這個產品60歲後的樣子吧。

每年領15.1萬的養老金，假設阿傑到75歲，突然想環遊世界，退保瞭。

這時，他累積拿到的養老金有243.1萬，退保還能拿現金價值=325萬，實際到手共計568萬，當初投入的是135萬，幾乎翻瞭5倍（46年）。

這就是長期穩定4%復利的效果，還不錯吧。

可以說，這是一個攻守兼備的產品，前期速度快，後期領的也不少，適合全年齡的人配置。也可以考慮給自己父母買，投保人是我們自己，把錢抓在我們手上管理，防止父母可能會被金融詐騙等，還能每年穩定提供正現金流給父母養老。

我需要反復強調的是：我們並不需要把所有錢都投進這些養老金產品裡，它隻是咱們的一個底層的基礎配置。你完全可以在這上面，再考慮房產、股票、基金等疊加。

隻是說，要能確保20-30年的穩定、安全、保障的，保險的養老金產品，確實是很好的選擇。

養老金產品3——準備150萬，還能鎖定養老社區

其實養老和醫療很像，這倆，除瞭需要錢，還需要資源，比如養老社區、老年護理，這些都是供給有限的資源，以後花錢都不一定能買到。

第三種這個產品，不但可以拿來養老，更重要的是，這個公司還入股瞭養老資源，拿到瞭養老地產的資源，投保它的年金險產品，可以鎖定自己的養老社區席位。同時，可以先讓自己的父母、嶽父母住進去。

我們先看看投入，如下圖​。​

產品形態也和前兩者截然不同，它是一個短期型的產品，從第5年就開始返錢，符合很多人對安全感的需求（希望早點能看到錢呀）。

看下圖，很好懂：每年交15萬，交10年。從第5年開始，每年領33975元，一直拿到第19年，到瞭第20年結束時，一口氣拿157.5萬。

除此以外，上圖說的每年的生存金——33975元/年，如果你不拿，可以讓它轉入該公司提供的萬能賬戶裡（一個類似餘額寶的東西，保底3%，最高6%，目前在5%左右）進行二次增值。

關於萬能賬戶，保底3%是寫進合同的，事實即期利率官網是能查到的，比如：

+

我剛才也類比過瞭，它就相當於一個​保底3%的餘額寶，上浮最高到6%，比起餘額寶來說，隻強不弱。剛才我們看到20年後，​主險的產品就結束瞭，這筆錢如果你一直不用，可以放在萬能賬戶裡不斷滾動。

當然，還有重頭戲：這傢的這款產品，當你總保費≥100萬以後（比如年交10萬，交10年）可以鎖定它的養老社區（目前2室一廳+一個月餐費，去蘇州社區的大概8000元/月），同時它還有養老護理院。

下面，當然是放圖時刻，我可是實地去過它傢蘇州養老社區的，​此處要體諒直男的拍攝技巧。

（坐落在蘇州4A級景區裡）

（公共活動區，陽光灑下很有感覺）

（清淡，親嘗不錯）

（2室1廳之廳）

（窗外就是4A級景區的林木）

（全站式養老之護理病房，2人一間）

好瞭，這麼一個產品，保值+資源鎖定，是不是還不錯。

以上，就是我深度解析的三類養老金產品，有興趣進一步瞭解的私信我即可。

至於年金保險、理財思維啥的，我往期很多篇文章都寫過，列一下：

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先寫到這吧，累瞭。

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