重疾險在保險產品中算是價格比較高的險種瞭。

即使小孩子買，一年一兩千元，繳費20年計算下來總保費也要兩到四萬，成年人會更加貴，保障終身的話，保額30萬以上至少總保費也要六到八萬左右。

但計劃配置重疾險的朋友也清楚重疾險的保障作用，能夠長期獲得保障並且是一次性理賠賠付金的屬性，保費相對於一年期產品而言更加高也是正常。

不過，也有不少朋友想要尋求更好的配置計劃，既能獲得保障，又能減少保費投入。

於是，經常會有人問到“重疾險能不能返還本金的？”“返還型的重疾險值不值得買？”

關於重疾險保障終身的必要性以及能不能返還本金的問題，奶爸今天來跟大傢嘮一嘮。

一、重疾險能返還本金嗎？

重疾險能不能返還本金要看具體產品。

市面上大部分的重疾險是消費型重疾險，是沒辦法返還本金的，即使是保障終身的重疾險，附加瞭身故保障或者本身自帶身故保障的產品，也是不能返還本金。

保障終身並且有身故責任的重疾險隻是變成瞭儲蓄型保險，而所謂的儲蓄功能，其實就是“人固有一死”，保障終身並且有身故責任，那就意味著身故賠付金是一項幾乎必賠的保障瞭。

當然，也會有一些例外情況是不賠付的，具體要看合同中的免責條款以及身故保障詳細說明。

那哪些重疾險是能夠返還的呢？

隻有捆綁瞭兩全險或者有特別說明的重疾險產品才會有返還功能。

大部分都是通過兩全險來實現這個返還本金。

所謂兩全險，可以認為是一份有約定滿期金的終身壽險，通常稱為主險。

約定被保人年滿80歲（舉例，具體滿期年齡看產品實際約定）仍生存或者沒有出險，就會返還保費。

擁有瞭保障，到最後還能返還保費，這樣的產品看起來不是很好嗎？為什麼很少看見有人推薦呢？

因為貴啊！而且保障內容對比之下會遜色些。

舉個例子：同樣的條件下，30萬保額消費型/儲蓄型重疾險隻要3000元一年，返還型重疾險需要9000元一年，而且返還型重疾險一旦出險理賠過瞭，返還權益就消失瞭。

這樣對比下，你還會覺得返還型重疾險會更好嗎？而且，返還型重疾險的保障項目一般也沒有消費型/儲蓄型重疾險的那麼豐富和完善，整體對比下來，保障杠桿就偏低瞭。

有這錢，還不如買一份儲蓄型重疾險，剩下的錢做理財增值，經過幾十年的積累，回報可能還比返還的本金還高呢。

這也是為什麼一般都不推薦返還型重疾險的原因。

當你瞭解瞭返還型重疾險出現的歷史背景後，會更加理解為什麼不買這類產品瞭，有興趣的朋友可以去瞭解一下，奶爸就不在這裡展開瞭。

隻能說，重疾險保終身的產品中，有些確實是可以返還本金的，隻是不大建議買這樣的產品，就目前看到的返還型重疾險，至少是不推薦的。

未來返還型重疾險是否會進行革新，保障內容進一步充實、保障力度更上一層樓，還未可知，或許有朝一日，返還型重疾險會成為首推產品，但至少現在還不行。

二、保終身的重疾險值得買嗎？

在這裡，奶爸想延伸給大傢再講講關於重疾險要不要選擇保障終身的問題？

現在的重疾險，一般都是設置瞭保至70周歲和保障終身兩個保障年限版本公大傢選擇，小孩重疾險可能還會有保30年等這樣的中短期保障可以選擇。

關於保至70歲和保障終身的選擇一直以來都有爭論。

其實更多的爭議點在於“保至70歲”，不少人認為，70歲正是容易罹患大病的階段，沒有瞭保障都就是前期花錢白保障瞭，後期真正要保障的時候卻沒有保障瞭。

是呀，這樣的想法其實是沒有錯的。

隨著年齡的增長，年紀越大越容易出現大病的概率，如果這個時候沒瞭保障，相當於消費完瞭保障後還要自己掏錢承擔後續的疾病風險。

圖源網絡

但是，有吃肉的條件，誰願意天天喝白粥？對於有些預算有限的朋友們來說，能夠保障至70歲，平安渡過身負重大傢庭責任時期已經很不錯瞭。

對於預算不足，但是也想要一份保障幫助轉移疾病風險的人群來說，保至70歲的重疾險其實就很好瞭。

當然，也有一小部分人會調侃自己“就現在這樣996、007的，能不能活到70歲都難說”，保障到70歲覺得已經足夠瞭。

所以，對於重疾險要不要必要買保終身，其實，有經濟能力選擇保障終身的自然是最好的，要是還是承擔帶有身故保障的終身重疾險就更加好瞭。

不僅可以作為疾病保障，也是有儲蓄傳承的作用呢。

消費型重疾險也是有保終身的，其保費會比儲蓄型終身重疾險要便宜些。

畢竟上面也說到瞭，儲蓄型終身重疾險相當於“必賠”的產品瞭，自然保費會更高些。

但儲蓄型終身重疾險與返還型重疾險也是有區別的，不止是保費上的區別，保障層面也是有所差異，可別搞混瞭。

三、奶爸總結

還是那句話，買保險就是買保障。

重疾險的選擇最重要就是保障內容要更加貼合疾病發生趨勢，理賠上更加寬松；

再者就是要保證配置的保額是充足的，這樣才能保證需要用時能夠發揮更大的作用，真正幫到自己。

對於返還本金這種需求，奶爸建議將健康保障與理財需求分開。

對於疾病和意外保障，直接選擇專註於保障的意外險、醫療險和重疾險即可；想要儲蓄、理財增值，可以在配置完成健康保障後，根據自身的預算和資產規劃，選擇年金險、增額壽險等更加合適。

寫在最後：

我是奶爸保-嘉林，專業的保險測評機構。

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