作者 | 童童
壽險核保師、RFP持證，MDRT會員，【童保探險】主筆。
專業提供保險方案、核保、理賠、理賠維權等服務。
立志提供終身保險服務，專註解決各類保險問題。
【導讀】
一、什麼是年金險？
二、年金險的幾個專業術語
三、怎麼挑選年金險？
四、你適合買年金險，還是增額壽？
五、年金險有什麼作用？
六、市場主流年金險形態展示
01、
什麼是年金險？
年金險和增額終身壽險，都是非常靠譜的儲蓄類保險。
安全不會有波動，鎖定終身利率，如果有閑置資金想打理，可以考慮配置。
什麼是年金險？
年金保險的原理是以被保險人生存為必要給付條件，按照合同約定，按年或者按月，到期給客戶給付生存金。
它提供瞭與生命等長的、安全性堪比國債的、終身且穩定的現金流。
該領取的錢，清清楚楚明明白白的寫進瞭合同，誰都動不瞭，拿不走。
真正的年金險，責任簡單明瞭，沒有那麼多條條框框來限制它的領取。
終身年金險，活多久，領多久，說白瞭就是現在儲蓄以後領錢，形態簡單，還安全。
年金險，本意就是做中長期儲蓄，短期一兩年就要用到的錢，還是建議買大額存單或存銀行。
如果真想回正快，可以用增額終身壽來替代。
增額終身壽險，目前回本很快的產品不多，有躉交，第二年年末本金回正的。
有三年交，第三年年末現金價值超過所交保費的，第四年開始，保單現金價值會一直增長，如果不急用，一直放裡面增值就行。
如果用一句話總結年金，那就是：前期交錢，到瞭約定日期領錢，如果中途身故，會賠付身故金，不保任何疾病。
02、
年金險的幾個專業術語：
購買年金，通常會涉及到幾個概念，要搞清楚。
預定利率，實際收益率，萬能賬戶保底利率，萬能賬戶結算利率。
預定利率：
預定利率，是指壽險產品在計算保險費及責任準備金時所采用的利率。
其實質是保險公司因占用瞭客戶的資金，而承諾以年復利的方式賦予客戶的回報。
我們購買保險這個過程，就相當於把一部分錢存在瞭保險公司。
保險公司用瞭這筆錢，既然用瞭我們的錢，就應該給我們相應的回報。
這和我們把錢存餘額寶，是一樣的道理，同樣也能拿到利息。
用大白話說，預定利率就是保險公司給到客戶的回報率。
所以，預定利率也可以理解為：保險公司支付給投保人所繳納保費的利息。
隻不過這個回報需要扣除一定的成本費用，剩餘的部分才是客戶的真實收益率。
所以，客戶的真實收益率往往是低於預定利率的，隨著時間年限的拉長，這部分回報率會逐漸增長。
有一點需要註意：預定利率不會直接寫在保單上，而是體現在保費中。
預定利率的高低和保險產品的價格，也就是保費直接相關。
如果一款產品的預定利率較高，消費者投保該產品時所繳納的保費則越少，保險產品的競爭力越強。
預定利率越低，客戶所繳納的保費則越多。
這也是為什麼4.025%預定利率的產品要優於3.5%預定利率的產品。
花更少的錢，得到更高的收益回報，於客戶而言，當然更有利。
預定利率主要對長期人身保險的定價影響比較大，比如重疾險，年金險。
實際收益率：
年金險的收益如何，其實隻用看實際收益率，不要看演示。
演示的都是不真實的，實際收益率是保險公司在扣除各種成本以後，最後能夠給到客戶的收益，一款年金收益如何，主要看這點。
也就是說，保險公司使用我們的錢去做投資，獲得瞭收益。
再扣除各種成本之後，一部分留給自己，另一部分會支付給我們相應的回報，畢竟我們付出瞭本金，就叫做實際收益率。
也就是我們俗稱的irr，也叫做內部真實收益率。
那萬能賬戶又是什麼？
為瞭便於理解，我們可以把年金保險看成是一個主險，而萬能賬戶就是一個附加險。
很多萬能賬戶是不能單獨開戶的，隻能和主險一起購買。
如果年金賬戶的錢到時候不想領取，那錢就可以進入萬能賬戶再次生息。
需要用的時候再做領取，這樣就給客戶的錢另外一個安身之處。
或者，我們直接把它當做一個餘額寶來用，隻不過前5年存取都有手續費罷瞭，平時不用的錢放進去一些，日計息月復利，也算一個不錯的去錯。
什麼是萬能賬戶現行結算利率？
當下的結算利率隻能說代表現在的收益水平，並不能代表將來的收益水平。
如果今年結算是6%，很有可能明年的結算是5.5%，結算到底是多少，這部分是不確定的。
而很多保險公司的代理人以此來給客戶做收益演示，來pk其它保險公司的真實收益，其實是不準確的，屬於誤導行為。
結算高肯定是好，但是也得看手續費方面扣除情況如何，並不一定結算高，客戶拿到手的利息就多，還得考慮成本扣除。
萬能賬戶保底利率：
萬能賬戶的保底收益率，這部分是確定的，保底是寫進合同的，而超出保底以上的部分都是不承諾收益的。
所以，選擇萬能賬戶，主要看幾個數據。
一是保底結算多少，一定是越高越好，二是各種費用的扣除。
比如初始費用的扣除，後期會不會返回？前五年取錢手續費是多少？
追加錢進去有沒有上限？提取限制是多少？一般提取上限是賬戶總額的20%，有些萬能賬戶提取是沒有任何限制的。
把這些因素考慮進去，有助於我們選擇到更好的萬能賬戶。
而那些現行結算6%，而保底隻有1.75%的萬能賬戶，其實並不能當做談資，畢竟，1.75%以上部分，都不確定。
劃重點：買年金，看領取多少，現金價值高低，減保方便與否，萬能賬戶不是必須，好的萬能賬戶可以錦上添花罷瞭。
03、
怎麼挑選年金險？
1、看預定利率。
挑選預定利率高的產品，有一點需要註意，預定利率並不等於業務員宣傳的利率，業務員宣傳的3.8%，3.6%，大概率是指保額的增長，並不等同於預定利率，這點要問清楚。
銀保監會目前規定的終身年金險的預定利率上限是3.5%。
後期隨著時間的增長保單價值會超過這個利率，前期是要低於這個利率的。
2、看現金價值。
如果不考慮回本時間，現金價值越高，當然越好，現金價值代表瞭某個時段退保你能拿回的錢，越高越好。
3、看萬能。
如果附加瞭萬能賬戶，不要看演示利率，要看保底利率。
如果業務員給你用高檔利率演示，最好忽略，直奔主題，問問萬能保底多少，存取手續費多少，都問清楚。
萬能保底越高越好，有些業務員拿著6%給客戶演示，實際保底隻有1.5%，這點務必註意！
4、看加減保。
減保方不方便很重要，因為後期減保概率會很大，一定要挑選減保方便的產品。
市場上，有些產品可以公眾號減保，那肯定優於要去櫃臺或者紙質郵寄辦理減保更方便。
04、
你適合買年金，還是增額壽？
如果隻想做固定用途，用做孩子的教育金或者自己的養老金。
可以選擇年金險，專款專用，固定用途。
如果沒有太明確的用途，就是一筆閑錢想打理起來，可以考慮增額壽險。
銀行定存利率不高，也不太擅長做股票基金，那年金險和增額終身壽險就是非常友好的打理工具！
可以放心投保。
05、
年金險有什麼作用？
1、終身現金流
有瞭終身年金險，就可以防止活得久，但沒錢花的困境。
賺錢一陣子，花錢一輩子。
在退休或者沒有固定的收入來源的時候，它能源源不斷給我們發錢。
而且這筆錢安全穩健，領取多少，也都是確定的，一開始就會寫進合同。
2、專款專用
投保年金險之後，前期現金價值不高，退保有損失，看似缺點。
但正因為這個缺點，我們的錢才能穩妥存下來。
比如很多人買養老年金保險，就是為瞭給未來的自己一個保障。
不管未來如何，隻要有這份年金險，每年或者每月都有錢領！
即使活到瞭100歲，個人儲蓄的錢都花光瞭也沒關系……
年金險依舊會給你發錢。
要是養老年金保險流動性太好，就可能讓這筆錢提前被花掉。
或許被拿去補倉股市、或許被親戚借走。
再差點，或許被騙子騙走。
存錢這事，說起來容易做起來難。
年金給瞭你一個絕對安穩的放錢處。
3、操作簡單
年金險是非常讓人省心的，省心又省事。
它不需要你操心、擔心、不需要你像炒股那樣持續學習。
還帶給你足夠的安全感。
一頓操作猛如虎，不如復利3.5%，是句大實話。
龜兔賽跑在理財規劃中的運用 :
看右邊十年投資當中，隻有三次虧損，七次盈利，已經算是非常棒的投資瞭。
可依舊跑不過年化隻有4%的穩定增長。
這就是普通人理財的誤區，一味追求高收益，卻忘瞭長期、安全、穩定、復利增值的重要性！
打破慣性思維，方能看見年金險的神奇，長期、安全、穩定、復利增值。
06、
市場主流年金險形態展示：養老年金+教育年金
教育年金保險形態展示：
32歲的王女士，想給6歲的孩子做個儲蓄規劃。
每年交3萬，交10年，孩子滿18歲開始，每年領取12480元。
領取終身，一輩子都可以每年領取12480元。
哪天不想領取瞭，可以退保，賬戶裡面一直還有35萬。
養老年金保險形態展示：
35歲郭女士，想給自己做個養老規劃。
每年交10萬，交5年，55歲退休開始，每年領取48000元。
郭女士覺得領取到74歲就夠，於是從55歲領取到74歲。
滿75歲，一筆退保，拿回10倍保額，也就是拿回48萬。
同樣是這個產品，郭女士在投保的時候也可以選擇領取終身。
也就是滿75歲時，保單不會終止，但同時也不會一筆給付滿期金，而是繼續領取。
每年接著領48000，直到生命終點。
07、
童童總結：
年金險是非常靠譜且安全的儲蓄類保險。
年金險沒有任何疾病方面的保障，就是純做儲蓄。
市場上看到的養老年金險，孩子的教育金，統稱為年金險。
年金險適合有明確使用目的的人購買，專款專用，不被挪用。
以上，是童童今天的年金險小科普，希望能幫到大傢，我們下期見！
08、
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